Sonderrückzahlung – wann ist sie sinnvoll und wann nicht?

Sonderzahlung – was Sie darüber wissen sollten

Wenn Sie sich von der Bank Geld leihen, zum Beispiel für eine Baufinanzierung, schliessen Sie einen Vertrag mit dem Kreditinstitut ab. Darin sind zum Beispiel die Kreditsumme, die Laufzeit, die Höhe der Zinsen und die Höhe der monatlichen Tilgung (Rate) enthalten. Je nachdem, wie der Vertrag ausgestaltet wurde, können Sie mit dem Kreditinstitut Möglichkeiten vereinbaren, um die Schuld schneller zurückzuzahlen. Neben höheren Raten ist die Sondertilgung eine beliebte Option. Im Finanzwesen bezeichnet man damit eine einmalige oder regelmässig wiederkehrende Zahlung, die über die vertraglich vereinbarten Raten hinausgeht und dadurch die Restschuld schneller als ursprünglich geplant reduziert.

Wie funktioniert eine Sondertilgung?

Eine Sonderzahlung ist eine ausserplanmässige Tilgung des Kredits, die über den Rahmen der vertraglich vereinbarten Tilgungsrate hinausgeht. Sie können eine Sondertilgung vornehmen, wenn Sie das mit der Bank im Kreditvertrag vereinbart haben. Darin wird unter anderem die Höhe der Sondertilgung festgelegt. Vielfach ist es üblich, einen bestimmten Mindestbetrag zu vereinbaren. Einige Banken beziehen den Betrag der Sonderzahlung auf die Darlehenssumme. Der Kreditnehmer kann zum Beispiel pro Jahr 5 oder 10 Prozent der Darlehenssumme als Sondertilgung leisten. Im Vertrag ist auch festgelegt, wie oft so eine Sonderzahlung erfolgen kann. Die Unterschiede zwischen den verschiedenen Banken sind gross. Ein sorgfältiger Vergleich vor der Unterzeichnung des Kreditvertrags lohnt sich, weil Sie dadurch grössere Beträge an den Kreditkosten über die Laufzeit sparen können.

Wann sind Sondertilgungen sinnvoll?

Eine derartige Vereinbarung in Ihrem Kreditvertrag gibt dann Sinn, wenn Sie regelmässig grössere Summen erhalten bzw. erwarten. Typische Beispiele sind:

• Verkaufsprovisionen
• Erfolgsprämien
• Gewinnbeteiligungen
• auszahlungsreife Kapitallebensversicherungen

Es ist ausserdem sinnvoll, Sondertilgungen oder sogar eine kostenlose frühzeitige Ablösung des Kredits zu vereinbaren, wenn es sich um eine Baufinanzierung handelt und Sie planen, die Immobilie zu verkaufen. Durch Sondertilgungen oder gar die vorfristige Ablösung der Restschuld vermeiden Sie die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung an das Kreditinstitut wegen entgangenen Gewinns.

Falls Ihr Einkommen jedoch im Laufe des Jahres nur geringfügig schwankt, gibt es keinen Sinn, wenn Sie mit dem Geldinstitut Sondertilgungen vereinbaren. Für solche Fälle gibt es andere Optionen, die Ihnen helfen, Zinsen zu sparen und die Restschuld zu verringern. Sie sollten zudem überdenken, ob Sie sich die Sondertilgungen überhaupt leisten können. Finanzexperten empfehlen, für Notfälle oder unvorhersehbare Ereignisse immer einen gewissen Geldbetrag zurückzulegen, der kurzfristig verfügbar ist. Es wäre wenig sinnvoll, auf diese Reserve zugunsten einer Sondertilgung zu verzichten, weil Sie dann eventuell dazu gezwungen wären, einen anderen Kredit aufzunehmen. Die Kosten würden den Nutzen übersteigen.

Welche Vorteile bieten Sondertilgungen?

Der grösste Vorteil von Sondertilgungen liegt klar auf der Hand. Mit den zusätzlichen Zahlungen wird das Darlehen schneller getilgt, so dass die finanzierte Immobilie, Auto oder anderes Objekt schneller in Ihr Eigentum übergeht. In den meisten Verträgen einer Baufinanzierung wird eine Sollzinsbindung vereinbart, die sich über die gesamte Laufzeit oder zumindest mehrere Jahre erstreckt. Zu Beginn der Laufzeit zahlt der Schuldner zunächst einmal die vereinbarten Zinsen zurück. Durch eine Sondertilgung lässt sich in diesem Fall die Restschuld schneller tilgen als mit einer erhöhten Ratenzahlung. Die Kosten für das Darlehen lassen sich durch Sonderzahlungen erheblich reduzieren.

Sondertilgungen lohnen sich umso mehr, je grösser der Kredit und je länger die vertraglich vereinbarte Laufzeit des Darlehens ist.

Im Idealfall ermöglicht Ihnen das Kreditinstitut kostenlose Sondertilgungen oder sogar eine kostenlose vorfristige Ablösung des Kredits. Sollte das bei Ihnen der Fall sein, empfiehlt es sich, so viele Sondertilgungen wie möglich zu leisten, um die Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Das Begleichen der eigenen Schulden ist die beste Investition, die Sie machen können. Momentan bringt kaum eine andere Investition vergleichbare Zinserträge bzw. Einsparungen.

Kann eine Sondertilgung Nachteile haben?

Das Gesetz sieht kein Recht auf Sondertilgungen vor. Das bedeutet, sie müssen im Kreditvertrag ausdrücklich zwischen Schuldner und Gläubiger vereinbart sein. Banken verdienen hauptsächlich an Krediten. Daher haben sie in der Regel kein Interesse, den Kreditvertrag durch Sondertilgungen vorzeitig zu beenden. Sie begrenzen den Betrag, der mit Sondertilgungen zusätzlich abgezahlt werden kann, auf jährlich 5, mitunter 10 Prozent der Darlehenssumme. Wer darüber hinaus zusätzlich Geld einzahlt, bekommt von seinem Kreditinstitut Strafzinsen auferlegt. Besonders bei grösseren Krediten mit langer Laufzeit können diese Strafzinsen den Vorteil der Zinseinsparung durch ein schnelleres Abzahlen des Darlehens wieder zunichte machen. Im Einzelfall kommt es auf die Details an, die im Kreditvertrag vereinbart worden sind. Den Banken sind diese Umstände bekannt. Für gewöhnlich lassen sie sich deshalb das Recht des Kunden auf eine Sondertilgung (oder mehrere) durch höhere Sollzinsen bezahlen. Bei einem Immobilienkredit mit langer Laufzeit kann sogar eine Zinserhöhung um 0,1 Prozent Mehrkosten im vierstelligen Bereich ausmachen.

Wenn Sie eine grössere Kreditsumme benötigen, sollten Sie sich aus diesem Grund vor der Vertragsunterzeichnung von einem unabhängigen Finanzexperten beraten lassen. Dessen Honorar ist gut angelegt.

Die häufigsten Fragen rund um das Thema Sondertilgung

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Mit dem Begriff wird im Finanzwesen eine Strafgebühr bezeichnet, die einige Geldinstitute erheben, wenn Kredite eher als im Kreditvertrag vorgesehen (vorfristig) zurückgezahlt werden. Die Banken begründen die Notwendigkeit einer Vorfälligkeitsentschädigung als Kompensation für den entgangenen Gewinn. Der Betrag der Vorfälligkeitsentschädigung richtet sich nach dem Restbetrag des Kredits. Er verteuert eine vorzeitige Rückzahlung.

Was ist besser, eine höhere Tilgung oder Sondertilgungen?

Das kommt auf die finanziellen Umstände des Kreditnehmers und die Klauseln des Kreditvertrags an. Wer zum Beispiel sein Einkommen aus Lohn oder Gehalt bezieht, ist oft besser beraten, anstelle einer Sondertilgung jeden Monat mehr als die im Vertrag festgelegte Rate abzuzahlen. Wer jedoch öfter grössere Summen in Form von Boni oder Provisionen bezieht, ist mit Sondertilgungen besser beraten.

Gibt es ein Recht auf Sondertilgung?

Nein, das gibt es leider nicht. Die Banken sind nicht verpflichtet, ihren Kunden kostenlose Sondertilgungen anzubieten. Allerdings bieten immer mehr Banken ihren Kunden jährliche Sondertilgungen bis zu 5 % an. Die Bestimmungen im Kreditvertrag sind nicht in Stein gemeisselt. Wenn Sie eine grössere Geldsumme erwarten (Erbschaft, Kapitallebensversicherung), können Sie mit dem Finanzinstitut verhandeln und Sondertilgungen erweitern (bis auf 10 %).

Welche Arten von Sondertilgungen gibt es?

Im Finanzwesen werden zwei Arten von Sondertilgungen unterschieden. Die erste ist die feste Sondertilgung. Im Kreditvertrag werden Zeitpunkt und Betrag der Tilgung exakt festgelegt. Wird dieser Zeitpunkt versäumt, erlischt das Sondertilgungsrecht für das laufende Jahr und kann erst im folgenden Jahr wieder beansprucht werden. Beim optionalen Sondertilgungsrecht werden Zeitpunkt und Betrag der Tilgung nicht festgelegt. Der Kunde entscheidet.